Πρέπει να αναχρηματοδοτήσω ένα δάνειο Jumbo;

Πρέπει να αναχρηματοδοτήσω ένα δάνειο Jumbo;

30 Απριλίου, 2022 0 By admin
Σημείωση σύνταξης: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Είναι ακριβές από όσο γνωρίζουμε όταν δημοσιεύεται.
Αποκάλυψη διαφημιστή

Πιστεύουμε ότι είναι σημαντικό για εσάς να κατανοήσετε πώς κερδίζουμε χρήματα. Είναι πολύ απλό, στην πραγματικότητα. Οι προσφορές για χρηματοοικονομικά προϊόντα που βλέπετε στην πλατφόρμα μας προέρχονται από εταιρείες που μας πληρώνουν. Τα χρήματα που κερδίζουμε μας βοηθούν να σας παρέχουμε πρόσβαση σε δωρεάν βαθμολογίες και αναφορές πιστοληπτικής ικανότητας και μας βοηθούν να δημιουργήσουμε άλλα εξαιρετικά εργαλεία και εκπαιδευτικό υλικό.

Η αποζημίωση μπορεί να επηρεάσει το πώς και πού εμφανίζονται τα προϊόντα στην πλατφόρμα μας (και με ποια σειρά). Αλλά επειδή γενικά κερδίζουμε χρήματα όταν βρίσκετε μια προσφορά που σας αρέσει και λαμβάνετε, προσπαθούμε να σας δείξουμε προσφορές που πιστεύουμε ότι ταιριάζουν καλά για εσάς. Γι’ αυτό παρέχουμε λειτουργίες όπως οι αποδόσεις έγκρισης και οι εκτιμήσεις αποταμίευσης.

Φυσικά, οι προσφορές στην πλατφόρμα μας δεν αντιπροσωπεύουν όλα τα χρηματοοικονομικά προϊόντα εκεί έξω, αλλά στόχος μας είναι να σας δείξουμε όσο το δυνατόν περισσότερες εξαιρετικές επιλογές.

Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο τζάμπο για να αγοράσετε ένα σπίτι, ίσως αναρωτηθείτε αν είναι καλή ιδέα να κάνετε αναχρηματοδότηση κάποια στιγμή.

Αναχρηματοδότηση σημαίνει τη λήψη νέου δανείου και τη χρήση του για την εξόφληση της υποθήκης σας. Στη συνέχεια, πραγματοποιείτε μηνιαίες πληρωμές για το νέο δάνειο, το οποίο μπορεί να έχει διαφορετικό επιτόκιο ή διάρκεια από το προηγούμενο δάνειό σας.

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να σας δώσει ένα καλύτερο επιτόκιο ή μια πιο προσιτή μηνιαία πληρωμή ή μπορεί να σας επιτρέψει να εξοφλήσετε την υποθήκη σας σε μεγαλύτερο ή μικρότερο χρονικό διάστημα. Υπάρχουν όμως κόστη για την αναχρηματοδότηση, και επειδή αυτά τα κόστη αυξάνονται με το μέγεθος της υποθήκης, μπορούν να αθροιστούν σε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό για ένα τζαμπο δάνειο. Θα σας βοηθήσουμε να σκεφτείτε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα προτού αποφασίσετε αν θα αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο τζάμπο.



Τι θεωρείται δάνειο αναχρηματοδότησης jumbo;

Ένα τζάμπο δάνειο είναι μια υποθήκη που είναι μεγαλύτερη από το συμμορφούμενο όριο δανείου που έχει ορίσει η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοδότησης Στέγασης. Οι δανειστές μπορούν να πουλήσουν δάνεια που βρίσκονται κάτω από αυτό το όριο στη Fannie Mae και στον Freddie Mac, γεγονός που μειώνει τον κίνδυνο. Οι δανειστές δεν λαμβάνουν αυτή την προστασία για τα jumbo δάνεια, επομένως οι δανειολήπτες συνήθως πρέπει να πληρούν αυστηρότερα πρότυπα για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα τζάμπο στεγαστικό δάνειο.

Τα συμμορφούμενα όρια δανείων ενημερώνονται κάθε χρόνο και ποικίλλουν ανάλογα με το πού βρίσκεται το σπίτι.

Μια αναχρηματοδότηση δανείου jumbo είναι η διαδικασία λήψης νέου δανείου και χρήσης του για την αποπληρωμή ενός τζάμπο δανείου. Εάν το νέο δάνειο υπερβαίνει επίσης τα σχετικά όρια δανείου (και επομένως είναι επίσης ένα τζάμπο δάνειο), μπορείτε να περιμένετε υψηλότερα κόστη κλεισίματος και αυστηρότερες απαιτήσεις από ό,τι θα συναντούσατε με μια τυπική αναχρηματοδότηση.

Προτού σας εγκρίνουν για αναχρηματοδότηση, οι δανειστές αξιολογούν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα, το μηνιαίο εισόδημα και τα περιουσιακά σας στοιχεία για να βεβαιωθούν ότι είστε σε θέση να αποπληρώσετε ένα μεγάλο δάνειο.

Το κόστος της αναχρηματοδότησης ενός τζάμπο δανείου

Υπάρχουν πολλές χρεώσεις που πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε για την αναχρηματοδότηση, όπως τέλη αναζήτησης τίτλου και τέλη αίτησης. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για μια εκτίμηση δεύτερης γνώμης για ένα δάνειο τζάμπο.

Όπως συμβαίνει με κάθε αναχρηματοδότηση, εάν συνάψετε ένα νέο δάνειο με μεγαλύτερη διάρκεια, το συνολικό κόστος των τόκων για τη διάρκεια ζωής του δανείου είναι πιθανό να αυξηθεί, επειδή θα κάνετε περισσότερες πληρωμές πριν από την εξόφληση του δανείου. Η αναχρηματοδότηση ενός μεγάλου δανείου μπορεί επίσης να επηρεάσει τους φόρους σας. Μπορεί να σας επιτραπεί να αφαιρέσετε τους τόκους ενός τυπικού στεγαστικού δανείου, αλλά ένα δάνειο τζάμπο θα μπορούσε να φτάσει ένα ανώτατο όριο σε αυτές τις εκπτώσεις. Εάν πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο τζάμπο, είναι καλύτερο να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό ή να συμβουλευτείτε την IRS για διευκρινίσεις σχετικά με τους φορολογικούς νόμους του τρέχοντος έτους.

Πρέπει να αναχρηματοδοτήσω ένα δάνειο τζάμπο;

Το εάν η αναχρηματοδότηση ενός τζάμπο δανείου έχει νόημα για εσάς εξαρτάται από τις περιστάσεις σας. Αυτές οι σκέψεις μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν θα προχωρήσετε σε μια αναχρηματοδότηση.

Πότε μπορεί να επωφεληθείτε από την αναχρηματοδότηση

Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια καλή ιδέα εάν μπορείτε να επιτύχετε χαμηλότερο επιτόκιο και εάν η εξοικονόμηση θα είναι μεγαλύτερη από το κόστος της αναχρηματοδότησης. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογιστή αναχρηματοδότησης για να υπολογίσετε πόσα χρόνια θα χρειαστούν για να καλύψετε το κόστος αναχρηματοδότησης.

Και αν επιλέξετε μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, μπορεί να μπορείτε να αντλήσετε από τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας για να πληρώσετε για μεγάλα έξοδα όπως η εκπαίδευση ή η υγειονομική περίθαλψη ή για να καλύψετε το κόστος της αναδιαμόρφωσης.

Η αναχρηματοδότηση μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να αλλάξετε τον τύπο της υποθήκης που έχετε. Υπάρχουν πολλά σενάρια που θα μπορούσαν να δικαιολογήσουν την αναχρηματοδότηση, συμπεριλαμβανομένης της ανάγκης σύναψης στεγαστικού δανείου που δεν είναι ένα τζάμπο δάνειο. Εάν διαθέτετε στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, ίσως μπορείτε να μεταβείτε σε ένα σταθερό επιτόκιο, ώστε να μην ανησυχείτε για την αύξηση των πληρωμών στο μέλλον. Μια άλλη δυνατότητα είναι η μετάβαση σε ένα δάνειο FHA, το οποίο μπορεί να έχει χαμηλότερο κόστος κλεισίματος από τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια και το οποίο μπορεί να σας επιτρέψει να μεταφέρετε το κόστος των ενεργειακά αποδοτικών αναβαθμίσεων στο δάνειό σας.

Όταν η αναχρηματοδότηση μπορεί να μην αξίζει τον κόπο

Μπορεί να μην έχει νόημα να κάνετε αναχρηματοδότηση εάν δεν πληροίτε τις απαιτήσεις του δανειστή για ένα τζάμπο δάνειο. Οι δανειστές συχνά θέλουν να δουν υψηλότερα πιστωτικά σκορ για να εκδώσουν ένα δάνειο jumbo. Και πιθανότατα θα έχουν άλλες απαιτήσεις, όπως μια αναλογία χρέους προς εισόδημα 36% ή λιγότερο.

Εάν πρόκειται να πουλήσετε το σπίτι σας σύντομα, ενδέχεται να μην επωφεληθείτε από χαμηλότερες πληρωμές για αρκετό καιρό ώστε να αναπληρώσετε το κόστος της αναχρηματοδότησης.

Επίσης, εάν έχετε συνάψει το τρέχον στεγαστικό σας δάνειο πριν από πολλά χρόνια, οι πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου πιθανότατα πηγαίνουν κυρίως προς το κεφάλαιο τώρα. Η αναχρηματοδότηση θα σήμαινε ότι ένα μεγαλύτερο μερίδιο κάθε πληρωμής θα κατευθυνόταν προς τους τόκους και θα δημιουργήσατε ίδια κεφάλαια πιο αργά.

Τέλος, εάν το υπάρχον στεγαστικό σας δάνειο έχει πρόστιμο προπληρωμής που θα έπρεπε να πληρώσετε για να αναχρηματοδοτήσετε, το πρόστιμο μπορεί να υπερβαίνει τυχόν εξοικονόμηση πόρων που θα κερδίσατε από την αναχρηματοδότηση.

Εναλλακτικές λύσεις για την αναχρηματοδότηση

Ανάλογα με τον λόγο που θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε, μπορεί να υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις που πρέπει να εξετάσετε. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειό σας πιο γρήγορα και να δημιουργήσετε ίδια κεφάλαια πιο γρήγορα, μπορείτε να κάνετε μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές για την τρέχουσα υποθήκη σας και να ζητήσετε από τον δανειστή σας να βάλει τα επιπλέον χρήματα στο κεφάλαιο.

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων σας λόγω μιας προσωρινής δυσκολίας, θα μπορούσατε να ζητήσετε από τον σέρβις υποθηκών σας ανοχή. Η ανοχή σάς επιτρέπει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές ή να κάνετε μικρότερες πληρωμές για αρκετούς μήνες. Αργότερα, πληρώνετε για να καλύψετε το ποσό που αναβάλατε.

Λάβετε υπόψη ότι τα jumbo στεγαστικά δάνεια που δεν υποστηρίζονται από τη Fannie Mae, τον Freddie Mac ή μια ομοσπονδιακή υπηρεσία δεν λαμβάνουν την ίδια προστασία ανοχής με τα δάνεια που εγγυάται η κυβέρνηση. Αλλά ο σέρβις στεγαστικών δανείων σας μπορεί να εξακολουθεί να είναι πρόθυμος να συνεργαστεί μαζί σας.

Εάν οι οικονομικές σας συνθήκες έχουν αλλάξει οριστικά και δεν θα μπορείτε να κάνετε τις τρέχουσες πληρωμές στεγαστικών δανείων από εδώ και στο εξής, θα μπορούσατε να προσπαθήσετε να τροποποιήσετε το δάνειό σας. Η τροποποίηση δανείου μπορεί να επιμηκύνει τη διάρκεια του δανείου σας, να μειώσει το επιτόκιο ή να μειώσει το κεφάλαιο που πρέπει να αποπληρώσετε. Οι υπάλληλοι στεγαστικών δανείων πιθανότατα δεν θα θέλουν να προσφέρουν αυτήν την επιλογή εκτός εάν κινδυνεύετε να αποκλείσετε το σπίτι σας.

Εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε για να αφαιρέσετε μετρητά από τα ίδια κεφάλαιά σας, θα μπορούσατε να σκεφτείτε να υποβάλετε αίτηση για ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Αυτές οι επιλογές σας επιτρέπουν επίσης να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας.

Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια αναχρηματοδότηση jumbo και έχετε αποφασίσει ότι δεν έχετε την οικονομική δυνατότητα να μείνετε στο σπίτι σας, θα μπορούσατε να πουλήσετε το σπίτι. Με αυτήν την επιλογή, δεν θα χρειάζεται πλέον να κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων, αλλά θα πρέπει να βρείτε ένα νέο μέρος για να ζήσετε. Εάν το σπίτι σας θα πουλούσε λιγότερο από το υπόλοιπο στεγαστικού δανείου, θα πρέπει πρώτα να ελέγξετε εάν ο κρατικός νόμος σας απαιτεί να καλύψετε τη διαφορά. Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να συμφωνήσουν να σας δώσουν μια παραίτηση δηλώνοντας ότι δεν είστε υπεύθυνοι για το τμήμα της υποθήκης που δεν εξοφλείται από την πώληση.


Επόμενα βήματα

Εάν πιστεύετε ότι η αναχρηματοδότηση ενός τζάμπο δανείου μπορεί να είναι η σωστή επιλογή για εσάς, θα θελήσετε να ρίξετε μια ματιά στα οικονομικά σας για να δείτε εάν είναι πιθανό να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Είναι καλή ιδέα να αναθεωρήσετε τις πρόσφατες πιστωτικές αναφορές και τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και να συγκεντρώσετε τεκμηρίωση του εισοδήματός σας και να τα συγκρίνετε με το εξερχόμενο χρέος σας.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να λάβετε προσφορές από πολλούς δανειστές, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε προσφορές και να επιλέξετε την καλύτερη προσφορά στεγαστικού δανείου για εσάς. Μην ξεχάσετε να ρωτήσετε τον δανειστή που εξέδωσε την υπάρχουσα υποθήκη σας σχετικά με τις επιλογές αναχρηματοδότησης. Μερικές φορές οι δανειστές είναι πρόθυμοι να παραιτηθούν από ορισμένες χρεώσεις εάν τους συνάψατε μια υποθήκη σχετικά πρόσφατα.


Σχετικά με τον Συγγραφέα: Η Sarah Brodsky είναι ανεξάρτητη συγγραφέας που καλύπτει προσωπικά οικονομικά και οικονομικά. Έχει πτυχίο στα οικονομικά από το Πανεπιστήμιο του Σικάγο. Η Sarah έχει γράψει για εταιρείες όπως η Hcareers, η Impactivate και η K… Διαβάστε περισσότερα.