Πώς λειτουργεί ένα δάνειο FHA 203(k);

Πώς λειτουργεί ένα δάνειο FHA 203(k);

1 Μαΐου, 2022 0 By admin
Σημείωση σύνταξης: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Είναι ακριβές από όσο γνωρίζουμε όταν δημοσιεύεται.
Αποκάλυψη διαφημιστή

Πιστεύουμε ότι είναι σημαντικό για εσάς να κατανοήσετε πώς κερδίζουμε χρήματα. Είναι πολύ απλό, στην πραγματικότητα. Οι προσφορές για χρηματοοικονομικά προϊόντα που βλέπετε στην πλατφόρμα μας προέρχονται από εταιρείες που μας πληρώνουν. Τα χρήματα που κερδίζουμε μας βοηθούν να σας παρέχουμε πρόσβαση σε δωρεάν βαθμολογίες και αναφορές πιστοληπτικής ικανότητας και μας βοηθούν να δημιουργήσουμε άλλα εξαιρετικά εργαλεία και εκπαιδευτικό υλικό.

Η αποζημίωση μπορεί να επηρεάσει το πώς και πού εμφανίζονται τα προϊόντα στην πλατφόρμα μας (και με ποια σειρά). Αλλά επειδή γενικά κερδίζουμε χρήματα όταν βρίσκετε μια προσφορά που σας αρέσει και λαμβάνετε, προσπαθούμε να σας δείξουμε προσφορές που πιστεύουμε ότι ταιριάζουν καλά για εσάς. Γι’ αυτό παρέχουμε λειτουργίες όπως οι αποδόσεις έγκρισης και οι εκτιμήσεις αποταμίευσης.

Φυσικά, οι προσφορές στην πλατφόρμα μας δεν αντιπροσωπεύουν όλα τα χρηματοοικονομικά προϊόντα εκεί έξω, αλλά στόχος μας είναι να σας δείξουμε όσο το δυνατόν περισσότερες εξαιρετικές επιλογές.

Το πρόγραμμα FHA 203(k) σάς επιτρέπει να συνάψετε υποθήκη για να αγοράσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε ένα ακίνητο και να χρησιμοποιήσετε κεφάλαια δανείου για εγκεκριμένες ανακαινίσεις ή επισκευές. Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε πώς λειτουργεί το πρόγραμμα δανείου FHA 203(k) και σε ποιους μπορεί να λειτουργεί καλά.



Πώς λειτουργεί το δάνειο FHA 203(k);

Τα δάνεια FHA 203(k) προορίζονται να σας βοηθήσουν να αγοράσετε και να αποκαταστήσετε ένα σπίτι που θα χρησιμοποιείτε ως κύρια κατοικία σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο 203(k) για να αναχρηματοδοτήσετε το τρέχον στεγαστικό σας δάνειο ενώ παράλληλα δανείζεστε χρήματα για ανακαίνιση ή επισκευή.

Αυτά τα δάνεια χορηγούνται από ιδιώτες δανειστές και ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης. Προσφέρουν δάνεια σταθερού ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου με προκαταβολή έως και 3,5%.

Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε με ένα δάνειο FHA 203(k) είναι ίσο με την αξία του ακινήτου ως έχει συν το κόστος των επισκευών ή το 110% της αναμενόμενης αξίας του σπιτιού μετά την αποκατάσταση — ακόμη και αν το κόστος του έργο θα ήταν κάτι περισσότερο από αυτό. Μπορείτε επίσης να χρηματοδοτήσετε ένα αποθεματικό έκτακτης ανάγκης, το οποίο είναι χρήματα που κρατούνται στην άκρη σε περίπτωση που το κόστος υπερβεί τον προϋπολογισμό.

Μόλις κλείσει το δάνειο, ένα μέρος των χρημάτων θα πάει για την αγορά του σπιτιού ή την εξόφληση της υπάρχουσας υποθήκης. Τα υπόλοιπα θα μπουν σε λογαριασμό μεσεγγύησης και θα καταβληθούν καθώς προχωρούν οι εργασίες. Θα πληρώσετε ένα προκαταβολικό ασφάλιστρο υποθήκης κατά το κλείσιμο και θα είστε επίσης υπεύθυνοι για ένα ετήσιο ασφάλιστρο υποθήκης καθώς αποπληρώνετε το δάνειο.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το δάνειο FHA 203(k) με μονοκατοικίες ή σπίτια με δύο έως τέσσερις μονάδες. Τα διαμερίσματα και τα αρχοντικά μπορεί επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις. Τα δάνεια FHA 203(k) διατίθενται σε δύο κύριες ποικιλίες — τυπικό και περιορισμένο.

Τυπικό δάνειο FHA 203(k).

Το τυπικό δάνειο FHA 203(k) είναι για αρκετά εκτεταμένα έργα αποκατάστασης ή ανακαίνισης. Το ελάχιστο κόστος της ανακαίνισης είναι $5.000. Θα χρειαστεί να φέρετε έναν εγκεκριμένο σύμβουλο 203(k) για την επίβλεψη του έργου. Αυτός είναι συνήθως ένας εξουσιοδοτημένος εργολάβος που θα επιθεωρήσει το ακίνητο, θα συντάξει ένα σχέδιο εργασίας και θα προετοιμάσει μια εκτίμηση κόστους για την εργασία. Εάν κάνετε οποιοδήποτε είδος δομικής ανακαίνισης ή σχεδιάζετε να ξοδέψετε πολλά χρήματα, το τυπικό δάνειο 203(k) είναι η επιλογή για εσάς.

FHA 203(k) περιορισμένο δάνειο

Το περιορισμένο δάνειο FHA 203(k) είναι για μικρότερα έργα και έχει λιγότερες απαιτήσεις. Το μέγιστο ποσό που μπορείτε να δαπανήσετε για το σχέδιο ανακαίνισής σας με αυτό το δάνειο είναι 35.000 $ στις περισσότερες περιπτώσεις, αν και το όριο κόστους επισκευής μπορεί να φτάσει έως και 50.000 $ σε ορισμένες περιοχές της χώρας. Δεν υπάρχει ελάχιστο ποσό που πρέπει να ξοδέψετε για επισκευές και δεν θα χρειαστεί να φέρετε έναν σύμβουλο FHA 203(k), αν και μπορείτε αν το επιθυμείτε. Εάν το σπίτι σας χρειάζεται μόνο μικρές βελτιώσεις στο σπίτι ή εάν δεν θέλετε να δεσμευτείτε για ένα μεγάλο έργο, το περιορισμένο δάνειο των 203 (k) μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.

Πώς μπορώ να δικαιούμαι δάνειο FHA 203(k);

Το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο FHA 203(k) είναι ουσιαστικά το ίδιο όπως και για άλλα δάνεια FHA. Οι απαιτήσεις επιλεξιμότητας περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

  • Πιστωτικές βαθμολογίες — Οι κανόνες δανείου FHA απαιτούν πιστωτικές βαθμολογίες τουλάχιστον 500 για να είναι επιλέξιμες. Μπορεί επίσης να ισχύουν πρόσθετα πρότυπα δανειστών.
  • Προκαταβολή – Οι οδηγίες της FHA αναφέρουν ότι απαιτείται προκαταβολή τουλάχιστον 3,5% εάν έχετε πιστωτικό σκορ 580 ή υψηλότερο. Με πιστωτικό σκορ μεταξύ 500 και 579, θα χρειαστεί να βάλετε 10% κάτω. Ενδέχεται να ισχύουν πρόσθετα πρότυπα δανειστή.
  • Κατοικία — Όταν λαμβάνετε ένα δάνειο FHA 203(k), υπόσχεστε ότι θα μείνετε στο σπίτι εντός 60 ημερών — και θα παραμείνετε να μένετε εκεί για τουλάχιστον ένα χρόνο.
  • Οικονομικά — Γενικά δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο FHA εάν είχατε αποκλεισμό τα προηγούμενα τρία χρόνια. Επίσης, δεν πρέπει να είχατε πτώχευση τα δύο προηγούμενα χρόνια. Αλλά μπορεί να μπορέσετε να λάβετε εξαίρεση εάν υπήρχαν ορισμένες περιστάσεις, όπως μια σοβαρή ασθένεια ή ο θάνατος ενός από τους δανειολήπτες.

Σε τι μπορώ να χρησιμοποιήσω ένα δάνειο FHA 203(k);

Πρέπει γενικά να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο FHA 203(k) για ανακαινίσεις που κάνουν το σπίτι πιο ασφαλές, πιο βιώσιμο ή πιο δομικά υγιές. Δεν επιτρέπονται αντικείμενα πολυτελείας ή πράγματα που δεν θα αποτελούν μόνιμο μέρος του σπιτιού — όπως πισίνες, λάκκους για μπάρμπεκιου, γήπεδο τένις, κιόσκι ή δορυφορικό πιάτο.

Ακολουθούν ορισμένα κοινά έργα που ολοκληρώνουν οι άνθρωποι με το τυπικό δάνειο FHA 203(k).

  • Πραγματοποίηση δομικών επισκευών
  • Χτίζοντας μια προσθήκη
  • Φινίρισμα υπογείου ή σοφίτας
  • Κατασκευή γκαράζ
  • Εγκατάσταση ή επισκευή φρεατίου ή σηπτικού συστήματος ή σύνδεση σε επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας
  • Επισκευή ή αντικατάσταση HVAC ή υδραυλικών εγκαταστάσεων
  • Κάνοντας το σπίτι προσβάσιμο για άτομα με αναπηρία
  • Εξωραϊσμός
  • Προσθήκη ή επισκευή καταστρώματος, βεράντας ή βεράντας

Τα έργα που χρησιμοποιούν περιορισμένο δάνειο FHA 203(k) είναι γενικά μικρότερου εύρους. Ορισμένα έργα που αναφέρονται παραπάνω μπορεί επίσης να λειτουργούν με περιορισμένο δάνειο. Εδώ είναι μερικά άλλα έργα στα οποία μπορούν να εργαστούν οι άνθρωποι με αυτό το δάνειο.

  • Αντικατάσταση στέγης, παρακαμπτήριος, εκροών ή υδρορροών
  • Κατασκευή ή επισκευή φράχτη ή μονοπατιού
  • Εγκατάσταση ανιχνευτών καπνού
  • Αποκατάσταση βαφής με βάση το μόλυβδο

Ενεργειακά αποδοτικά χαρακτηριστικά FHA 203(k).

Όταν λαμβάνετε ένα δάνειο FHA 203(k), μπορείτε επίσης να επιλέξετε να συμμετάσχετε στο πρόγραμμα Ενεργειακά Αποδοτικού Στεγαστικού Δανείου της FHA. Αυτό το πρόγραμμα σάς επιτρέπει να δανείζεστε χρήματα για ενεργειακά αποδοτικές αναβαθμίσεις στο σπίτι καθώς το αγοράζετε ή αναχρηματοδοτείτε το στεγαστικό δάνειο. Οποιαδήποτε έργα κάνετε πρέπει να είναι οικονομικά αποδοτικά, πράγμα που σημαίνει ότι οι βελτιώσεις κοστίζουν λιγότερο από το ποσό της εξοικονόμησης που θα αποκομίσετε στους λογαριασμούς ενέργειας.

Για να λάβετε μέρος, θα πρέπει να έχετε έναν πιστοποιημένο βαθμολογητή ενέργειας να ολοκληρώσει μια ενεργειακή αξιολόγηση σπιτιού που προσδιορίζει τομείς όπου μπορείτε να κάνετε το σπίτι πιο ενεργειακά αποδοτικό. Τα έργα θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

  • Εγκατάσταση ηλιακών συλλεκτών
  • Προσθήκη μόνωσης
  • Αντικατάσταση θυρών ή παραθύρων
  • Αντικατάσταση συστήματος HVAC
  • Στερέωση ή αντικατάσταση της καμινάδας

Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα μπορείτε να προσθέσετε το κόστος ολοκλήρωσης των ενεργειακά αποδοτικών αναβαθμίσεων στο ποσό του δανείου σας. Αλλά να γνωρίζετε ότι υπάρχουν ανώτατα όρια που σχετίζονται με το συνολικό κόστος των αναβαθμίσεων, όπως ένα ανώτατο όριο 5% της αξίας του σπιτιού αφού ολοκληρώσετε την εργασία.

Πότε μπορεί να λειτουργήσει για μένα ένα FHA 203(k);

Εάν αγοράζετε ένα επάνω μέρος στερέωσης, ένα δάνειο FHA 203(k) μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να χρηματοδοτήσετε την αγορά νέου σπιτιού σας και το κόστος της ανακαίνισης. Το ίδιο ισχύει και αν ζείτε ήδη σε ένα σταθερό – η αναχρηματοδότηση με δάνειο 203(k) μπορεί να σας βοηθήσει να πληρώσετε για τις βελτιώσεις. Τα δάνεια FHA, συμπεριλαμβανομένου του 203(k), έχουν ευκολότερες απαιτήσεις πιστοποίησης από άλλους τύπους στεγαστικών δανείων, ενώ εξακολουθούν να προσφέρουν χαμηλή προκαταβολή. Αυτό μπορεί να τα κάνει φθηνότερα και ευκολότερα στην απόκτησή τους εάν έχετε χαμηλότερα πιστωτικά σκορ.

Θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι τα έργα που έχετε κατά νου έχουν εγκριθεί σύμφωνα με τις οδηγίες FHA 203(k) — ίσως είναι καλή ιδέα να επικοινωνήσετε με έναν σύμβουλο 203(k) προτού δεσμευτείτε. Εάν θέλετε μόνο αναβαθμίσεις πολυτελείας, αυτό το δάνειο πιθανότατα δεν θα λειτουργήσει για εσάς.

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να έχετε κατά νου είναι το συνολικό κόστος και η αξία του σπιτιού. Μετά την ολοκλήρωση της ανακαίνισης, η αξία του σπιτιού πρέπει να εμπίπτει στα όρια υποθηκών του FHA για την περιοχή στην οποία ζείτε. Αυτό το όριο το 2022 αναφέρεται στα 420.680 $ στα περισσότερα μέρη της χώρας, αν και μπορεί να φτάσει τα 970.800 $ σε περιοχές υψηλού κόστους.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με το όριο στεγαστικών δανείων FHA στην κομητεία σας.


Εναλλακτικές λύσεις σε ένα δάνειο FHA 203(k).

Ένα δάνειο FHA 203(k) δεν είναι η μόνη πιθανή επιλογή για ιδιοκτήτες σπιτιού που αναζητούν δάνειο ανακαίνισης. Πριν δεσμευτείτε για το FHA 203(k), ίσως θέλετε να εξερευνήσετε μερικές άλλες επιλογές για τη χρηματοδότηση των έργων σας.

  • Fannie Mae HomeStyle Renovation: Διαθέσιμο για νέες αγορές και αναχρηματοδοτήσεις, αυτό το πρόγραμμα δανείου επιτρέπει προκαταβολή έως και 3%. Απαιτούνται πιστωτικές βαθμολογίες 620.
  • Freddie Mac CHOICEΑνακαίνιση: Αυτό το συμβατικό πρόγραμμα δανείου προσφέρει επιλογή προκαταβολής έως και 3%. Το CHOICERenovation διαθέτει επίσης μια επιλογή “eXPress” για μικρότερα έργα.
  • Δάνεια αποκατάστασης και επισκευής USDA: Αυτά τα δάνεια είναι διαθέσιμα χωρίς προκαταβολή, με το ποσό του δανείου να φτάνει το 100% της αναμενόμενης αξίας του σπιτιού μετά την ανακαίνιση. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει να πέσετε κάτω από τα όρια εισοδήματος και να ζήσετε σε μια αγροτική περιοχή.
  • Στεγαστικά μετοχικά δάνεια: Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση, με το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε να καθορίζεται από το πόσα ίδια κεφάλαια έχετε στην ιδιοκτησία σας. Τα ίδια κεφάλαια είναι η διαφορά μεταξύ αυτού που χρωστάτε για την υποθήκη σας και της αξίας του σπιτιού σας.
  • Προσωπικά δάνεια: Εάν σκέφτεστε ένα προσωπικό δάνειο, θα είναι σημαντικό να συγκρίνετε τα επιτόκια και τους όρους με τις άλλες επιλογές δανείου που έχετε για να κάνετε την καλύτερη επιλογή όσον αφορά την οικονομική προσιτότητα κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Σχετικά με τον Συγγραφέα: Ο Andrew Dunn είναι ένας βετεράνος δημοσιογράφος με πάνω από μια δεκαετία εμπειρίας ως ρεπόρτερ και συντάκτης σε ειδησεογραφικούς οργανισμούς της Βόρειας Καρολίνας, συμπεριλαμβανομένων των Charlotte Observer και StarNews στο Wilmington. Σε αυτούς τους ρόλους,… Διαβάστε περισσότερα.