Πώς λειτουργεί η αναδοχή στεγαστικού δανείου

Πώς λειτουργεί η αναδοχή στεγαστικού δανείου

19 Μαρτίου, 2022 0 By admin
Σημείωση σύνταξης: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Είναι ακριβές από όσο γνωρίζουμε όταν δημοσιεύεται.
Αποκάλυψη διαφημιστή

Πιστεύουμε ότι είναι σημαντικό για εσάς να κατανοήσετε πώς κερδίζουμε χρήματα. Είναι πολύ απλό, στην πραγματικότητα. Οι προσφορές για χρηματοοικονομικά προϊόντα που βλέπετε στην πλατφόρμα μας προέρχονται από εταιρείες που μας πληρώνουν. Τα χρήματα που κερδίζουμε μας βοηθούν να σας παρέχουμε πρόσβαση σε δωρεάν πιστωτικές βαθμολογίες και αναφορές και μας βοηθούν να δημιουργήσουμε άλλα εξαιρετικά εργαλεία και εκπαιδευτικό υλικό.

Η αποζημίωση μπορεί να επηρεάσει το πώς και πού εμφανίζονται τα προϊόντα στην πλατφόρμα μας (και με ποια σειρά). Αλλά επειδή γενικά βγάζουμε χρήματα όταν βρίσκετε μια προσφορά που σας αρέσει και λαμβάνετε, προσπαθούμε να σας δείξουμε προσφορές που πιστεύουμε ότι ταιριάζουν καλά για εσάς. Γι’ αυτό παρέχουμε λειτουργίες όπως οι αποδόσεις έγκρισης και οι εκτιμήσεις αποταμίευσης.

Φυσικά, οι προσφορές στην πλατφόρμα μας δεν αντιπροσωπεύουν όλα τα χρηματοοικονομικά προϊόντα εκεί έξω, αλλά στόχος μας είναι να σας δείξουμε όσο το δυνατόν περισσότερες εξαιρετικές επιλογές.

Πώς μπορείτε να βρείτε το σπίτι που αγαπάτε για να μετακομίσετε την ημέρα;

Μέρος της διαδικασίας αγοράς κατοικίας περιλαμβάνει την αναδοχή στεγαστικού δανείου. Η αναδοχή δανείου είναι αυτό που συμβαίνει στα παρασκήνια αφού υποβάλετε μια αίτηση δανείου. Ο ανάδοχος είναι ένα άτομο που εξετάζει σε βάθος την πίστωση και τα οικονομικά σας για να αποφασίσει εάν πληροίτε τα κριτήρια για δάνειο σύμφωνα με τις μοναδικές οδηγίες του δανειστή.



Τι είναι η αναδοχή δανείου;

Η αναδοχή δανείου είναι μια διαδικασία στην οποία περνούν οι δανειστές για να αποφασίσουν εάν θα προσφέρουν πίστωση – και πόση – σε έναν συγκεκριμένο δανειολήπτη.

Κάθε δανειστής ή πρόγραμμα δανείου έχει τις ελάχιστες απαιτήσεις στις οποίες βασίζει τις αποφάσεις ο ανάδοχος δανείου. Κάθε φορά που μια τράπεζα ή ένας δανειστής χορηγεί ένα δάνειο, αναλαμβάνει κάποιο επίπεδο κινδύνου. Η αναδοχή δανείου βοηθά να διασφαλιστεί ότι ο δανειστής κρίνει σωστά την ικανότητα του αιτούντος να αντέξει οικονομικά το δάνειο και τις μηνιαίες πληρωμές του.

Είναι οι κανόνες αναδοχής ίδιοι για όλα τα στεγαστικά δάνεια;

Οι απαιτήσεις έγκρισης διαφέρουν από δανειστή σε δανειστή και πρόγραμμα σε πρόγραμμα.

Για ένα στεγαστικό δάνειο, ορισμένοι από τους παράγοντες που εξετάζει ένας ανάδοχος στεγαστικών δανείων μπορεί να περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

  • Περιουσιακά στοιχεία – Ο ασφαλιστής πρέπει να επιβεβαιώσει ότι έχετε το εισόδημα και κάποια άλλα περιουσιακά στοιχεία (όπως αποταμιεύσεις) για να αντέξετε οικονομικά το δάνειο.
  • Πιστωτική ιστορία — Οι δανειστές αντλούν πιστωτικές αναφορές και πιστωτικά σκορ από ένα ή περισσότερα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία και τα εξετάζουν για πράγματα όπως το ιστορικό πληρωμών και τα οφειλόμενα ποσά. Μπορούν επίσης να ελέγξουν εάν έχετε πρόσφατες πτωχεύσεις ή κατασχέσεις.
  • Αναλογία χρέους προς εισόδημα — Ένας ασφαλιστής μπορεί να υπολογίσει την αναλογία χρέους προς εισόδημα διαιρώντας τις μηνιαίες πληρωμές χρέους (συμπεριλαμβανομένης της νέας πληρωμής στεγαστικού δανείου) με το μηνιαίο εισόδημά σας προ φόρων. Αυτό βοηθά τον ασφαλιστή να καθορίσει εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές στεγαστικών δανείων και άλλες υποχρεώσεις.
  • Ιστορικό Απασχόλησης – Οι δανειστές τείνουν να προτιμούν το δανεισμό χρημάτων σε άτομα που έχουν σταθερό ιστορικό απασχόλησης.
  • Εισόδημα – Ο ανάδοχος μπορεί να εξετάσει τα στελέχη πληρωμής, τα W-2, τις πρόσφατες φορολογικές δηλώσεις και άλλα έγγραφα για να επιβεβαιώσει ότι το εισόδημα που αναφέρατε στην αίτησή σας για στεγαστικό δάνειο είναι ακριβές.
  • Αναλογία δανείου προς αξία — Ο ασφαλιστής διαιρεί το ποσό της υποθήκης με την τιμή πώλησης ή την εκτιμώμενη αξία του σπιτιού για να καθορίσει την αναλογία δανείου προς αξία. Συνήθως, εάν το LTV σας είναι υψηλότερο από 80% σε μια συμβατική υποθήκη, θα πρέπει να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων ή PMI, εκτός από την υποθήκη σας. Το PMI είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που προστατεύει τον δανειστή εάν αθετήσετε το στεγαστικό σας δάνειο.

Κατανόηση των επικαλύψεων δανειστών

Διαφορετικοί τύποι στεγαστικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των συμβατικών στεγαστικών δανείων και εκείνων που εγγυώνται η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ ή το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων, έχουν τα δικά τους διαφορετικά πρότυπα αναδοχής.

Επιπλέον, οι δανειστές που κάνουν αυτά τα δάνεια μπορεί να έχουν τις δικές τους απαιτήσεις. Αυτές οι απαιτήσεις δανεισμού ονομάζονται επικαλύψεις δανειστών. Είναι ένα επιπλέον σύνολο πιο περιοριστικών απαιτήσεων που προσθέτουν οι δανειστές στις υπάρχουσες απαιτήσεις των Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA ή USDA για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο.

Μία από τις πιο κοινές επικαλύψεις δανειστών περιλαμβάνει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Για παράδειγμα, σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές για τα δάνεια FHA, οι δανειολήπτες πρέπει να έχουν πιστωτικές βαθμολογίες τουλάχιστον 500 για να πληρούν τις προϋποθέσεις για χρηματοδότηση με ασφάλιση FHA. Ωστόσο, μια μεμονωμένη τράπεζα ή δανειστής μπορεί να έχει μια επικάλυψη δανειστή που απαιτεί υψηλότερα πιστωτικά σκορ.

Άλλες πιθανές επικαλύψεις δανειστών περιλαμβάνουν…

  • Μέγιστος λόγος δανείου προς αξία
  • Μέγιστος λόγος χρέους προς εισόδημα
  • Ελάχιστος αριθμός πιστωτικών λογαριασμών και έτη πιστωτικής ιστορίας
  • Ελάχιστο ιστορικό απασχόλησης
  • Περιορισμοί στα είδη ακινήτων που είναι επιλέξιμα για υποθήκη
  • Περίοδοι αναμονής μετά από χρεοκοπία
  • Ταμειακά αποθέματα
  • Δεν υπάρχουν μη διευθετημένες ή ληξιπρόθεσμες οφειλές στην πιστωτική σας έκθεση

Τι να περιμένετε από τη διαδικασία αναδοχής δανείου

Ενώ οι απαιτήσεις αναδοχής διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή, η αναδοχή δανείου συνήθως ακολουθεί ένα τυπικό σύνολο βημάτων. Δείτε τι μπορείτε να περιμένετε από τη διαδικασία αναδοχής στεγαστικών δανείων.

Βήμα 1: Αίτηση για υποθήκη

Μπορεί να σας ζητηθεί να συμπληρώσετε μια αίτηση στεγαστικού δανείου ηλεκτρονικά, τηλεφωνικά ή αυτοπροσώπως, ανάλογα με τον δανειστή. Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, δίνετε στον δανειστή άδεια να ελέγξει την πίστωσή σας και να ελέγξει τα προσωπικά και οικονομικά στοιχεία σας.

Βήμα 2: Παρέχετε απόδειξη εισοδήματος, περιουσιακών στοιχείων και χρεών

Εκτός από τη συμπλήρωση μιας αίτησης υποθήκης, οι δανειστές απαιτούν από εσάς να προσκομίσετε έγγραφα για να επαληθεύσετε τις πληροφορίες που περιλαμβάνονται στην αίτηση. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει…

  • Μέλη πληρωμής, W-2 και 1099
  • Αντίγραφα πρόσφατων φορολογικών δηλώσεων
  • Οικονομικές καταστάσεις για όλες τις επιχειρήσεις που κατέχετε
  • Αντίγραφα τυχόν συμβάσεων μίσθωσης
  • Τραπεζικές καταστάσεις και καταστάσεις για επενδυτικούς λογαριασμούς και λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Ανάλογα με τις απαιτήσεις του δανειστή και τη μοναδική οικονομική σας κατάσταση, μπορεί να χρειαστεί να προσκομίσετε πρόσθετα έγγραφα, όπως αντίγραφο του διαζυγίου ή του συμφωνητικού χωρισμού σας, απόδειξη πώλησης για την προηγούμενη κατοικία σας και άλλα.

Βήμα 3: Παραγγείλετε μια αξιολόγηση

Ο δανειστής θα παραγγείλει συνήθως μια αξιολόγηση από έναν κρατικό αδειοδοτημένο ή πιστοποιημένο εκτιμητή. Ο σκοπός της εκτίμησης είναι να επιβεβαιώσει την αγοραία αξία του ακινήτου και να επαληθεύσει ότι λειτουργεί ως εγγύηση για την υποθήκη.

Οι δανειστές μπορούν επίσης να προσλάβουν μια εταιρεία τίτλων για να πραγματοποιήσει αναζήτηση τίτλου. Η εταιρεία τίτλων αναζητά δημόσια αρχεία για να επιβεβαιώσει ότι ο πωλητής έχει νόμιμο δικαίωμα να πουλήσει το ακίνητο και δεν υπάρχουν κρίσεις, βάρη, απλήρωτοι φόροι ή άλλα ζητήματα με τον τίτλο που θα εμπόδιζαν τον πωλητή να μεταβιβάσει έναν σαφή τίτλο.

Βήμα 5: Αναμένετε την απόφαση του αναδόχου

Μόλις ο ανάδοχος έχει όλες τις απαραίτητες πληροφορίες, θα τις συγκρίνουν με τις οδηγίες αναδοχής και θα αποφασίσουν εάν θα εγκρίνουν το δάνειο. Η όλη διαδικασία μπορεί να διαρκέσει από μερικές ημέρες έως αρκετές εβδομάδες, ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, τον τύπο του δανείου για το οποίο κάνετε αίτηση και πόσο χρόνο χρειάζεται για να ολοκληρωθεί η αξιολόγηση και η αναζήτηση τίτλου.

Ο χρόνος που απαιτείται για τη λήψη μιας απόφασης εξαρτάται επίσης από το εάν η αίτησή σας πληροί τις προϋποθέσεις για αυτοματοποιημένη αναδοχή ή πρέπει να υποβληθεί σε μη αυτόματη αναδοχή. Αυτοματοποιημένη αναδοχή σημαίνει ότι ένας αλγόριθμος υπολογιστή εγκρίνει αυτόματα άτομα (ή όχι) βάσει των προτιμώμενων κριτηρίων του δανειστή.

Εάν δεν πληροίτε τα κριτήρια που προτιμά ο δανειστής, η αίτησή σας μπορεί να παραπεμφθεί σε μη αυτόματο ασφάλιση. Αυτό σημαίνει ότι ένας άνθρωπος στη συνέχεια εξετάζει τις οικονομικές σας πληροφορίες και αποφασίζει εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο. Η μη αυτόματη αναδοχή συνήθως διαρκεί περισσότερο.

Εάν δεν εγκριθείτε — ή το ποσό είναι διαφορετικό από αυτό που περιμένατε — θα θέλετε να καταλάβετε γιατί, ώστε να έχετε περισσότερες πιθανότητες εάν υποβάλετε ξανά αίτηση στο μέλλον ή με διαφορετικό δανειστή.


Τι έπεται?

Όταν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι, θέλετε η αναδοχή δανείου να πάει ομαλά, ώστε να μπορείτε να κλείσετε το δάνειό σας εντός του χρονοδιαγράμματος. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για να βελτιώσετε την εμπειρία σας.

  • Ελέγξτε εάν τα οικονομικά σας είναι έτοιμα να αγοράσετε ένα σπίτι. Ξεκινήστε εξετάζοντας τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και παραγγέλνοντας ένα δωρεάν αντίγραφο των πιστωτικών αναφορών σας. Ελέγξτε τις αναφορές για πιθανά προβλήματα. Εάν εντοπίσετε σφάλματα που μπορεί να παρασύρουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα, ακολουθήστε τα βήματα του πιστωτικού γραφείου για να αμφισβητήσετε τα σφάλματα στις πιστωτικές αναφορές σας. Εξοικονομήστε χρήματα για μια προκαταβολή και εξοφλήστε πιστωτικές κάρτες για να βελτιώσετε την αναλογία χρέους προς εισόδημα.
  • Προκριθείτε για υποθήκη. Η προεπιλογή στεγαστικού δανείου σάς δίνει μια εκτίμηση για το ποσό μιας υποθήκης για την οποία ενδέχεται να εγκριθείτε, με βάση τα πιστωτικά σας σκορ και βασικές πληροφορίες για τα οικονομικά σας.
  • Μάθετε πόσο σπίτι μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά. Το ποσό που λαμβάνετε έγκριση για να δανειστείτε για ένα σπίτι μπορεί να είναι περισσότερο από ό,τι είναι υγιές να αναλάβετε. Δοκιμάστε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή οικονομικά προσιτή για το σπίτι για να πάρετε μια ιδέα για το τι είναι πραγματικά μέσα στις δυνατότητές σας.
  • Απαντήστε γρήγορα σε αιτήματα του αναδόχου. Ο ανάδοχος μπορεί να σας καλέσει ή να σας στείλει email για να ζητήσει περισσότερες πληροφορίες ή πρόσθετη τεκμηρίωση κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής. Απαντήστε εγκαίρως σε τυχόν αιτήματα για να διατηρήσετε την αίτηση δανείου σας σε κίνηση.

Σχετικά με τον Συγγραφέα: Η Janet Berry-Johnson είναι ανεξάρτητη συγγραφέας με εμπειρία στη λογιστική και την ασφάλιση. Έχει πτυχίο λογιστικής από το Πανεπιστήμιο Morrison. Η γραφή της έχει εμφανιστεί στα Capitalist Review, Chase News και… Διαβάστε περισσότερα.