Πώς μπορώ να αναδιατυπώσω μια υποθήκη;

Πώς μπορώ να αναδιατυπώσω μια υποθήκη;

1 Μαΐου, 2022 0 By admin
Σημείωση σύνταξης: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Είναι ακριβές από όσο γνωρίζουμε όταν δημοσιεύεται.
Αποκάλυψη διαφημιστή

Πιστεύουμε ότι είναι σημαντικό για εσάς να κατανοήσετε πώς κερδίζουμε χρήματα. Είναι πολύ απλό, στην πραγματικότητα. Οι προσφορές για χρηματοοικονομικά προϊόντα που βλέπετε στην πλατφόρμα μας προέρχονται από εταιρείες που μας πληρώνουν. Τα χρήματα που κερδίζουμε μας βοηθούν να σας παρέχουμε πρόσβαση σε δωρεάν πιστωτικές βαθμολογίες και αναφορές και μας βοηθούν να δημιουργήσουμε άλλα εξαιρετικά εργαλεία και εκπαιδευτικό υλικό.

Η αποζημίωση μπορεί να επηρεάσει το πώς και πού εμφανίζονται τα προϊόντα στην πλατφόρμα μας (και με ποια σειρά). Αλλά επειδή γενικά βγάζουμε χρήματα όταν βρίσκετε μια προσφορά που σας αρέσει και λαμβάνετε, προσπαθούμε να σας δείξουμε προσφορές που πιστεύουμε ότι ταιριάζουν καλά για εσάς. Γι’ αυτό παρέχουμε λειτουργίες όπως οι αποδόσεις έγκρισης και οι εκτιμήσεις αποταμίευσης.

Φυσικά, οι προσφορές στην πλατφόρμα μας δεν αντιπροσωπεύουν όλα τα χρηματοοικονομικά προϊόντα εκεί έξω, αλλά στόχος μας είναι να σας δείξουμε όσο το δυνατόν περισσότερες εξαιρετικές επιλογές.

Η αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας — αλλά μπορεί να μην είναι ο μόνος τρόπος.

Η αναδιατύπωση της υποθήκης σας μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή, εάν πληροίτε τα κριτήρια. Με μια αναδιατύπωση στεγαστικού δανείου, πραγματοποιείτε μια μεγάλη πληρωμή για το δάνειό σας και ζητάτε από τον δανειστή σας να υπολογίσει εκ νέου την πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου με βάση το χαμηλότερο υπόλοιπο κεφαλαίου. Αυτό θα μπορούσε να μειώσει σημαντικά το ποσό που πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα.

Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε πώς λειτουργεί μια αναδιατύπωση στεγαστικού δανείου και πότε μπορείτε να σκεφτείτε ένα.



Τι είναι η αναδιατύπωση στεγαστικού δανείου;

Με μια αναδιατύπωση στεγαστικού δανείου, πραγματοποιείτε μια σημαντική εφάπαξ πληρωμή προς το κεφάλαιο του δανείου σας — και στη συνέχεια το δάνειο, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής σας, υπολογίζεται εκ νέου σύμφωνα με το χαμηλότερο υπόλοιπο κεφαλαίου. Θα εξακολουθείτε να έχετε το ίδιο επιτόκιο και το ίδιο χρονικό διάστημα για το δάνειό σας.

Αυτή η διαδικασία επανυπολογισμού ονομάζεται επίσης επαναπόσβεση.

Πολλοί δανειστές χρεώνουν μια μικρή προμήθεια για την αναδιατύπωση ενός δανείου, συχνά περίπου 250 $. Μπορεί επίσης να υπάρχει ένα ελάχιστο ποσό που πρέπει να βάλετε στον εντολέα σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναδιατύπωση. Αυτό είναι συχνά περίπου 5.000 $ — αλλά μπορεί να φτάσει το 20% του υπολοίπου, αν και δεν απαιτούν όλοι οι δανειστές ένα συγκεκριμένο ποσό. Όσο περισσότερο καταβάλλετε, τόσο χαμηλότερη θα είναι η μηνιαία πληρωμή που προκύπτει.

Σημειώστε ότι μπορεί επίσης να συναντήσετε τον όρο αναδιατύπωση στεγαστικών δανείων όταν πρόκειται για στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Ορισμένοι τύποι δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο αναδιατυπώνονται αυτόματα σε συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα, συχνά κάθε πέντε χρόνια.

Είναι μια αναδιατύπωση στεγαστικού δανείου δάνειο αναχρηματοδότησης;

Όχι — η αναδιατύπωση μιας υποθήκης διαφέρει από την αναχρηματοδότησή της.

Η αναχρηματοδότηση είναι η λήψη ενός νέου δανείου που αποπληρώνει και αντικαθιστά την τρέχουσα υποθήκη σας. Το επιτόκιο και άλλοι όροι είναι πιθανό να είναι διαφορετικοί.

Όταν αναδιατυπώνετε την υποθήκη σας, διατηρείτε την ίδια υποθήκη, με το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου να παραμένουν ίδια. Μόνο η μηνιαία πληρωμή αλλάζει με αναδιατύπωση στεγαστικού δανείου.

Το εάν η αναδιατύπωση ή η αναχρηματοδότηση έχει περισσότερο νόημα, καθώς μια στρατηγική για τη μείωση των πληρωμών θα εξαρτηθεί από την κατάστασή σας.

Εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί ή η οικονομική σας κατάσταση έχει βελτιωθεί, η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή, επειδή μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερο επιτόκιο που θα σας εξοικονομήσει χρήματα με την πάροδο του χρόνου. Η αναχρηματοδότηση μπορεί επίσης να είναι η καλύτερη επιλογή σας εάν πρέπει να αλλάξετε τον τύπο της υποθήκης σας ή να κάνετε το δάνειο μεγαλύτερο ή μικρότερο.

Από την άλλη πλευρά, η αναδιατύπωση θα μπορούσε να λειτουργήσει καλά εάν τα επιτόκια έχουν αυξηθεί (που σημαίνει ότι θέλετε να διατηρήσετε το τρέχον επιτόκιο) — και εάν έχετε τα χρήματα που απαιτούνται για να βάλετε κάτω για μια αναδιατύπωση.

Ποιος μπορεί να υποβάλει αίτηση για αναδιαμόρφωση του στεγαστικού του δανείου;

Για να αναδιατυπώσετε το στεγαστικό σας δάνειο, πρέπει συνήθως να έχετε ένα συμβατικό δάνειο — που σημαίνει ότι δεν είναι μέρος ενός κυβερνητικού προγράμματος. Τα δάνεια FHA, VA και USDA δεν μπορούν γενικά να αναδιατυπωθούν.

Ο δανειστής σας μπορεί επίσης να έχει κριτήρια που πρέπει να πληροίτε για να δικαιούστε να αναδιατυπώσετε την υποθήκη σας. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει ένα ιστορικό έγκαιρων πληρωμών.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της αναδιατύπωσης της υποθήκης σας

Όπως κάθε οικονομική συναλλαγή, η αναδιατύπωση της υποθήκης σας έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της.

Πλεονεκτήματα

  • Μειώστε τη μηνιαία πληρωμή σας. Αυτός είναι ένας κύριος λόγος που οι άνθρωποι αναδιατυπώνουν τα στεγαστικά τους δάνεια. Η νέα σας πληρωμή θα υπολογιστεί με βάση το χαμηλότερο οφειλόμενο κεφάλαιο αφού πραγματοποιήσετε μια εφάπαξ πληρωμή.
  • Χαμηλότερα τέλη. Όταν κάνετε αναχρηματοδότηση, πρέπει να πληρώσετε τυπικά κόστη κλεισίματος υποθηκών, τα οποία μπορεί να είναι μεγάλα. Η αναδιατύπωση απαιτεί γενικά μια σχετικά μικρή χρέωση.
  • Ίδιοι όροι. Όταν κάνετε αναδιατύπωση, το επιτόκιο και η διάρκεια του δανείου σας θα παραμείνουν τα ίδια. Αυτό μπορεί να είναι πλεονέκτημα εάν οι συνθήκες της αγοράς έχουν αλλάξει και τα επιτόκια έχουν αυξηθεί.
  • Δεν απαιτείται πιστωτικός έλεγχος ή αξιολόγηση. Σε αντίθεση με μια αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων, δεν θα χρειαστεί να υποβληθείτε σε πιστωτικό έλεγχο ή να αξιολογήσετε το σπίτι σας για να πληροί τις προϋποθέσεις για αναδιατύπωση.

Μειονεκτήματα

  • Δεν υπάρχει δυνατότητα μείωσης των επιτοκίων. Όπως αναφέρθηκε, το επιτόκιο και οι όροι σας παραμένουν οι ίδιοι. Εάν θέλετε να προσπαθήσετε για χαμηλότερο επιτόκιο, θα πρέπει να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση.
  • Δεν υπάρχει δυνατότητα πρόσβασης στα ίδια κεφάλαια. Με μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, μπορείτε να συνάψετε ένα νέο δάνειο για μεγαλύτερο ποσό από αυτό που χρειάζεστε για να εξοφλήσετε το δάνειό σας — και να πάρετε το υπόλοιπο ως μετρητά, ανάλογα με τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Δεν είναι επιλογή με αναδιατύπωση.
  • Χρειάζονται μετρητά. Πρέπει να κάνετε μια σημαντική εφάπαξ πληρωμή για να ολοκληρώσετε την αναδιατύπωση του στεγαστικού σας δανείου. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι χρησιμοποιείτε μετρητά στο χέρι που θα είχατε διαφορετικά για έκτακτες ανάγκες ή άλλα έξοδα. Θα θελήσετε να σκεφτείτε προσεκτικά πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βάλετε για την υποθήκη σας.
  • Δεν πληρούν όλα τα δάνεια. Εάν έχετε ένα κρατικό δάνειο όπως FHA ή VA, δεν θα μπορείτε να αναδιατυπώσετε.

Πώς να υποβάλετε αίτηση για αναδιατύπωση του στεγαστικού σας δανείου

Οι ενυπόθηκοι δανειστές συνήθως δεν διαφημίζουν αναδιατύπωση. Πιθανότατα θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε απευθείας με τον δανειστή σας και να τον ενημερώσετε ότι ενδιαφέρεστε.

Όταν πάτε να κάνετε αίτηση για αναδιατύπωση, καθορίστε πρώτα πόσα χρήματα μπορείτε να διαθέσετε για την εφάπαξ πληρωμή σας. Ζυγίστε το με το τέλος που θα πληρώσετε για την αναδιατύπωση και δείτε πόσο γρήγορα θα ανακτήσετε το κόστος σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή απόσβεσης δανείων του Credit Karma για να υπολογίσετε ποια μπορεί να είναι η νέα μηνιαία πληρωμή σας.


Επόμενα βήματα: Πρέπει να αναδιατυπώσετε;

Αυτή η απόφαση θα εξαρτηθεί τελικά στην προσωπική σας οικονομική κατάσταση και στις γενικές συνθήκες της αγοράς. Υπάρχουν δύο βασικές εναλλακτικές λύσεις για την αναδιατύπωση: αναχρηματοδότηση και πραγματοποίηση πρόσθετων πληρωμών κεφαλαίου.

Με την αναχρηματοδότηση, λαμβάνετε ένα εντελώς νέο δάνειο, το οποίο μπορεί να είναι καλό ή κακό.

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο, δεν έχετε πολλά μετρητά να διαθέσετε για την υποθήκη σας ή εάν πρέπει να κάνετε προσαρμογές στους όρους του δανείου σας, η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.

Η αναδιατύπωση λειτουργεί καλύτερα εάν θέλετε να διατηρήσετε τους τρέχοντες όρους του δανείου σας, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου σας, αλλά θέλετε να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας. Είναι απαραίτητο να έχετε ένα μεγάλο, εφάπαξ χρηματικό ποσό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Ένας δανεικός πράκτορας ή ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να εκτελέσετε τους αριθμούς και να αποφασίσετε πόσα μπορείτε να βάλετε για μια αναδιατύπωση και να επενδύσετε στην υποθήκη σας.

Ενδέχεται επίσης να μπορείτε να κάνετε πρόσθετες πληρωμές κεφαλαίου — βάζοντας επιπλέον χρήματα στην υποθήκη σας — πέρα ​​από την απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή σας. Εάν ο δανειστής σας σας επιτρέπει να κάνετε επιπλέον πληρωμές απευθείας στο κεφάλαιο σας, θα μπορούσατε να εξοφλήσετε το δάνειό σας πιο γρήγορα και τελικά να πληρώσετε λιγότερους τόκους.

Ωστόσο, το ποσό της κανονικής μηνιαίας πληρωμής σας δεν θα αλλάξει. Εάν έχετε ένα μικρό ποσό επιπλέον χρημάτων να βάλετε για την υποθήκη σας ή εάν θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειό σας πιο γρήγορα, οι πρόσθετες πληρωμές κεφαλαίου μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.


Σχετικά με τον Συγγραφέα: Ο Andrew Dunn είναι ένας βετεράνος δημοσιογράφος με πάνω από μια δεκαετία εμπειρίας ως ρεπόρτερ και συντάκτης σε ειδησεογραφικούς οργανισμούς της Βόρειας Καρολίνας, συμπεριλαμβανομένων των Charlotte Observer και StarNews στο Wilmington. Σε αυτούς τους ρόλους,… Διαβάστε περισσότερα.