Τι είναι το PMI;  Και Πότε απαιτείται;

Τι είναι το PMI; Και Πότε απαιτείται;

21 Απριλίου, 2022 0 By admin
Σημείωση σύνταξης: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Είναι ακριβές από όσο γνωρίζουμε όταν δημοσιεύεται.
Αποκάλυψη διαφημιστή

Πιστεύουμε ότι είναι σημαντικό για εσάς να κατανοήσετε πώς κερδίζουμε χρήματα. Είναι πολύ απλό, στην πραγματικότητα. Οι προσφορές για χρηματοοικονομικά προϊόντα που βλέπετε στην πλατφόρμα μας προέρχονται από εταιρείες που μας πληρώνουν. Τα χρήματα που κερδίζουμε μας βοηθούν να σας παρέχουμε πρόσβαση σε δωρεάν πιστωτικές βαθμολογίες και αναφορές και μας βοηθούν να δημιουργήσουμε άλλα εξαιρετικά εργαλεία και εκπαιδευτικό υλικό.

Η αποζημίωση μπορεί να επηρεάσει το πώς και πού εμφανίζονται τα προϊόντα στην πλατφόρμα μας (και με ποια σειρά). Αλλά επειδή γενικά βγάζουμε χρήματα όταν βρίσκετε μια προσφορά που σας αρέσει και λαμβάνετε, προσπαθούμε να σας δείξουμε προσφορές που πιστεύουμε ότι ταιριάζουν καλά για εσάς. Γι’ αυτό παρέχουμε λειτουργίες όπως οι αποδόσεις έγκρισης και οι εκτιμήσεις αποταμίευσης.

Φυσικά, οι προσφορές στην πλατφόρμα μας δεν αντιπροσωπεύουν όλα τα χρηματοοικονομικά προϊόντα εκεί έξω, αλλά στόχος μας είναι να σας δείξουμε όσο το δυνατόν περισσότερες εξαιρετικές επιλογές.

Μπορεί να μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με χαμηλή προκαταβολή, αλλά θα μπορούσε να σας κοστίσει με τη μορφή ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων ή PMI.

Εάν σκέφτεστε ένα δάνειο που απαιτεί ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων, έχετε εταιρεία. Τα τελευταία χρόνια, σχεδόν ένα στα πέντε νέα συμβατικά δάνεια έφεραν PMI, σύμφωνα με μια μελέτη του 2021 για δεδομένα στεγαστικών δανείων από το Urban Institute. Τα καλά νέα είναι ότι η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων δεν χρειάζεται να διαρκέσει για πάντα. Μπορεί να είστε σε θέση να ακυρώσετε το PMI αφού κερδίσετε ένα συγκεκριμένο ποσό μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι σας ή να το αποφύγετε όλα μαζί εάν μπορείτε να αφιερώσετε χρόνο για να δημιουργήσετε μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή.

Ας δούμε τι είναι το PMI, πώς λειτουργεί και πώς το πληρώνετε.


Τι είναι το PMI;
Πόσο κοστίζει το PMI;
Διαφορετικοί τύποι PMI
Είναι το FHA Mortgage Insurance PMI;
Πώς μπορώ να κάνω πληρωμές PMI;
Μπορώ να αποφύγω ή να ακυρώσω το PMI;


Τι είναι το PMI;

Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων, που συνήθως αναφέρεται ως PMI, είναι μια ειδική μορφή προστασίας για τους δανειστές που παρέχουν συμβατικά δάνεια. Είναι μια ασφάλιση που πληρώνετε ως δανειολήπτης, αλλά καλύπτει τις ζημίες του δανειστή σας εάν δεν καταφέρετε να πραγματοποιήσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας. Συνήθως πληρώνετε τα ασφάλιστρα για αυτόν τον τύπο ασφάλισης ως μέρος του μηνιαίου λογαριασμού σας.

Συχνά απαιτείται ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων για δάνεια όπου καταβάλλετε λιγότερο από το 20% της τιμής αγοράς.

Ασφάλιση στεγαστικών δανείων έναντι ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού

Ενώ αυτά τα δύο προϊόντα μπορεί να φαίνονται παρόμοια, λειτουργούν πολύ διαφορετικά. Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων προστατεύει τον δανειστή σας και μόνο τον δανειστή σας. Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να σας βοηθήσει να προστατέψετε εσάς και το σπίτι σας, καθώς και την επένδυση του δανειστή σας.

Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων πληρώνει τον δανειστή σας εάν αθετήσετε το δάνειό σας, ενώ η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού πληρώνει για την επισκευή ή την αντικατάσταση του σπιτιού σας εάν έχει καταστραφεί σε πυρκαγιά, διάρρηξη ή άλλο γεγονός όπως περιγράφεται στο συμβόλαιο.

Ο δανειστής σας πιθανότατα θα σας ζητήσει να έχετε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να μην έχετε άλλη επιλογή από το να πληρώσετε και για τους δύο τύπους συμβολαίων.

Πόσο κοστίζει το PMI;

Το κόστος της ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων μπορεί να εξαρτάται από την τιμή αγοράς του σπιτιού, την προκαταβολή που κάνατε, το είδος του επιτοκίου, τη διάρκεια του δανείου και την πίστωσή σας.

The Federal Home Loan Mortgage Corporation (γνωστή ως Φρέντι Μακ) υπολογίζει ένα τυπικό κόστος για το PMI μεταξύ 30 και 70 $ το μήνα ανά 100.000 $ που δανείστηκαν.

Διαφορετικοί τύποι PMI

Υπάρχουν μερικοί διαφορετικοί τύποι ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων. Ακολουθεί μια ματιά σε μερικά από τα πιο κοινά.

  • Ασφάλιση στεγαστικών δανείων με πληρωμή δανειολήπτη Αυτός είναι ο τυπικός σας PMI, με τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από τον ιδιοκτήτη του σπιτιού συνήθως μέσω μηνιαίων δόσεων. Μπορεί να μπορείτε να ακυρώσετε το BPMI μόλις φτάσετε σε ένα συγκεκριμένο ποσό ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι.
  • Ασφάλιση στεγαστικών δανείων με ενιαίο ασφάλιστρο Με αυτήν την επιλογή, πραγματοποιείτε μόνο μία μεγάλη πληρωμή για την ασφάλιση στεγαστικών δανείων σας. Αυτή η πληρωμή μπορεί να οφείλεται στο κλείσιμο ή μπορεί να είστε σε θέση να χρηματοδοτήσετε την ασφάλιση ενυπόθηκου δανείου με ένα ασφάλιστρο στο δάνειό σας αντί να την πληρώσετε σε μετρητά. Εάν πουλήσετε ή αναχρηματοδοτήσετε, πιθανότατα δεν θα μπορείτε να λάβετε καμία επιστροφή χρημάτων για όσα πληρώσατε.
  • Ασφάλιση στεγαστικών δανείων Split-Premium Πρόκειται για μια διασταύρωση μεταξύ της ασφάλισης στεγαστικών δανείων με ένα ασφάλιστρο και της παραδοσιακής ασφάλισης στεγαστικών δανείων που πληρώνεται από τον δανειολήπτη. Θα πληρώσετε ένα ποσό προκαταβολικά και στη συνέχεια θα κάνετε μηνιαίες πληρωμές PMI για μια χρονική περίοδο. Αυτές οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι χαμηλότερες λόγω του προκαταβολικού ασφάλιστρου.
  • Ασφάλιση στεγαστικών δανείων επί πληρωμή Αυτά τα συμβόλαια έχουν ασφάλιστρα που πληρώνει ο δανειστής, όχι εσείς ως ιδιοκτήτης σπιτιού. Ωστόσο, αυτές οι πολιτικές δεν μπορούν να ακυρωθούν και γενικά θα πληρώνετε υψηλότερο επιτόκιο για τη διάρκεια ζωής του δανείου βάσει αυτής της συμφωνίας.

Είναι το FHA Mortgage Insurance PMI;

Εάν έχετε εξετάσει τα δάνεια FHA, μπορεί να έχετε παρατηρήσει ότι αυτό το πρόγραμμα απαιτεί επίσης ασφάλιση στεγαστικών δανείων στις περισσότερες περιπτώσεις. Αλλά αυτό δεν θεωρείται ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων, επειδή τα ασφάλιστρά σας καταβάλλονται στην Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης.

Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων FHA λειτουργεί παρόμοια με την PMI, προστατεύοντας τον δανειστή σε περίπτωση που αθετήσετε τις πληρωμές σας. Θα πληρώσετε προκαταβολικά ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων, καθώς και ετήσια ασφάλιστρα που καταβάλλονται σε μηνιαίες δόσεις ως μέρος της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου.

Το ασφάλιστρο που πληρώνετε δεν εξαρτάται από την πίστωσή σας. Η ασφάλιση στεγαστικών δανείων FHA καταβάλλεται είτε για 11 χρόνια είτε για την πλήρη διάρκεια του δανείου ανάλογα με την αναλογία δανείου προς αξία και εάν επιλέξετε δάνειο 15 ετών ή 30 ετών.

Πώς μπορώ να κάνω πληρωμές PMI;

Στις περισσότερες περιπτώσεις, το PMI σας θα περιλαμβάνεται ως μέρος της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου. Μπορεί να είναι μέρος της πληρωμής μεσεγγύησης που κάνετε κάθε μήνα, εκτός από το κεφάλαιο και τους τόκους σας. Ο λογαριασμός μεσεγγύησης μπορεί να περιλαμβάνει και άλλα στοιχεία, όπως ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού και φόρους.

Θα ξέρετε ποια θα είναι αυτή η πληρωμή πριν κλείσετε το δάνειό σας, καθώς η πληρωμή της ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικού δανείου περιλαμβάνεται ως μέρος της εκτίμησης του δανείου σας και της γνωστοποίησης κλεισίματος.

Μπορώ να αποφύγω ή να ακυρώσω το PMI;

Ναι, μπορείτε να αποφύγετε το PMI και εάν πρέπει να πληρώσετε για αυτό, μπορείτε συχνά να το ακυρώσετε. Ένας τρόπος για να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων είναι να κάνετε προκαταβολή 20% ή περισσότερο. Το PMI απαιτείται συνήθως μόνο σε συμβατικά στεγαστικά δάνεια όπου κάνετε προκαταβολή λιγότερο από 20%.

Μπορεί επίσης να μπορέσετε να αποφύγετε το PMI χρησιμοποιώντας δύο δάνεια για να αγοράσετε το σπίτι σας — μια πρώτη υποθήκη που καλύπτει το 80% του κόστους και μια δεύτερη υποθήκη ή άλλο δάνειο που καλύπτει το υπόλοιπο. Θα θελήσετε να αναλύσετε όλους τους αριθμούς και να ρίξετε μια προσεκτική ματιά στον προϋπολογισμό σας προτού εγγραφείτε για δύο υποθήκες.

Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, μπορείτε επίσης να ακυρώσετε το PMI σας όταν πετύχετε συγκεκριμένα ορόσημα στην υποθήκη σας. Για παράδειγμα, μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή σας να ακυρώσει το PMI όταν οι μηνιαίες πληρωμές σας έχουν προγραμματιστεί να μειώσουν το υπόλοιπο του δανείου στο 80% της αρχικής αξίας του σπιτιού.

Εάν έχετε κάνει πρόσθετες πληρωμές για το στεγαστικό σας δάνειο, μπορείτε να ζητήσετε ακύρωση PMI νωρίτερα, κάθε φορά που το δάνειό σας καταβάλλεται στο 80% της αξίας. Εάν δεν ζητήσετε ακύρωση, το PMI σας πρέπει να ακυρωθεί αυτόματα όταν προγραμματίζετε να εξοφλήσετε το δάνειό σας στο 78% της αρχικής αξίας του σπιτιού.


Τι ακολουθεί: Εξέταση δανείου με την PMI

Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων αποτελεί συμβιβασμό. Η πληρωμή PMI μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε ένα δάνειο με μικρότερη προκαταβολή, η οποία μπορεί να είναι μεγάλη βοήθεια για όσους αγοράζουν για πρώτη φορά σπίτι ή άλλα άτομα που δεν έχουν καταφέρει να εξοικονομήσουν αρκετά μετρητά για να κάνουν προκαταβολή 20% σε ένα σπίτι.

Ωστόσο, το PMI προσθέτει στο μηνιαίο κόστος σας και αποτελεί κάλυψη για τον δανειστή σας και όχι για εσάς. Καθώς εξετάζετε εάν θα συνάψετε δάνειο με το PMI, πρέπει να εξισορροπήσετε αυτούς τους δύο παράγοντες και να αποφασίσετε εάν ο ένας υπερτερεί του άλλου.

Εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα για προκαταβολή 20%, ένα δάνειο με PMI δεν είναι η μόνη σας επιλογή. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν δάνεια με χαμηλή προκαταβολή που δεν απαιτούν PMI, και ορισμένα κρατικά γραφεία χρηματοδότησης στέγασης ενδέχεται να προσφέρουν δάνεια χωρίς ασφάλιση στεγαστικών δανείων επίσης. Το επιτόκιο σας μπορεί να είναι υψηλότερο με αυτά τα δάνεια, ωστόσο, τα οποία μπορεί να είναι ή να μην είναι ακριβότερα από το PMI μακροπρόθεσμα.

Ο δανειστής σας θα πρέπει να μπορεί να σας βοηθήσει να εκτελέσετε τους αριθμούς για πολλές διαφορετικές επιλογές δανείου — με και χωρίς PMI — ώστε να μπορείτε να πάρετε την καλύτερη απόφαση.


Σχετικά με τον Συγγραφέα: Ο Andrew Dunn είναι ένας βετεράνος δημοσιογράφος με πάνω από μια δεκαετία εμπειρίας ως ρεπόρτερ και συντάκτης σε ειδησεογραφικούς οργανισμούς της Βόρειας Καρολίνας, συμπεριλαμβανομένων των Charlotte Observer και StarNews στο Wilmington. Σε αυτούς τους ρόλους,… Διαβάστε περισσότερα.